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Kredit bekommen: So klappt es mit der Genehmigung!
Ein Privatkredit ohne feste Zweckbindung wird gewährt, wenn keine spezifische Verwendung ausgewiesen wird. Ein klassisches Beispiel für einen zweckgebundenen Kredit dagegen ist der Autokredit, welcher ausschließlich für die Finanzierung eines Fahrzeugs verwendet werden darf. Weitere Kreditarten bilden Sofortkredite, Kleinkredite und Online-Kredite.
Auch wenn die Aussichten auf einen Kredit zunächst ungünstig erscheinen, gibt es zahlreiche Strategien und Kniffe, um die Wahrscheinlichkeit einer Zusage zu erhöhen. Eine sorgfältige Analyse der eigenen finanziellen Situation, die Optimierung der Kreditwürdigkeit durch die Begleichung bestehender Schulden und die Auswahl des geeigneten Kreditgebers sind dabei nur einige Aspekte, die einen wesentlichen Einfluss ausüben. Hierzu zählen etwa die eingehende Auseinandersetzung mit den unterschiedlichen Kreditmöglichkeiten, den individuellen Bedürfnisse sowie die Berücksichtigung der finanziellen Voraussetzungen. Denn eine transparente und gut vorbereitete Kreditanfrage, unterstützt durch eingehende Kenntnisse der eigenen finanziellen Situation, bildet den Grundstein für eine erfolgreiche Kreditbeschaffung.
Die essenziellen Voraussetzungen für die Kreditvergabe in Deutschland
Wer hierzulande einen Kredit aufnehmen möchte, muss die wesentlichen Faktoren der Volljährigkeit, des Hauptwohnsitzes in Deutschland und einer deutschen Bankverbindung nachweisen. Seriöse Anbieter fragen jedoch noch weitere Voraussetzungen ab, etwa ein unbefristetes Arbeitsverhältnis samt erfolgreicher Beendigung der Probezeit. Ist Letzteres nicht gegeben, werden häufig weitere Kreditsicherheiten verlangt.
In der Regel werfen Kreditgeber auch einen Blick auf den SCHUFA-Score. Mithilfe der bei der SCHUFA gespeicherten Einträge lässt sich die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers abfragen. Nur bei ausreichender Bonität, also einem positiven SCHUFA-Score, winkt die Aussicht auf das gewünschte Darlehen.
Banken fordern zudem eine Erklärung, dass auf eigene Rechnung gehandelt wird. Damit bestätigt der Kreditnehmer, die mit dem Kredit verbundenen Kosten selbstständig, und nicht für Dritte, die die Finanzierung womöglich nicht zurückzahlen könnten, zu tragen.
Einkommensnachweise als Schlüssel zur Kreditvergabe
Eine weitere wichtige Voraussetzung für die Gewährung des Darlehens sind die Einkommensnachweise der letzten drei Monate, welche belegen, dass der Antragssteller über ausreichend hohes Einkommen verfügt, um die Raten fristgerecht zurückzahlen zu können. Bereits aus einem Kreditvergleich kann ersichtlich sein, welche Anforderungen ein Kreditgeber diesbezüglich ansetzt. Viele Banken und Kreditvermittler fordern ein monatliches Mindesteinkommen.
Für Rentner gelten die letzten zwei bis drei Rentenbescheide. Selbstständige und Freiberufler reichen die Bilanzen und Steuerbescheide ein.
Bei Immobiliendarlehen lässt der Kreditnehmer üblicherweise eine Grundschuld ins Grundbuch eintragen. Bei anderen Kreditarten diesen beispielsweise Lebensversicherungen als Sicherheit. Häufig können auch Personen, die die Rolle eines zusätzlichen Kreditnehmers oder Bürgen einnehmen, einen Kredit absichern.
Hinter den Kulissen: Die interne Bearbeitungszeit und ihre Rolle im Kreditgenehmigungsprozess
Nach der Einreichung des Antrags startet die Bank die Überprüfung der Unterlagen sowie die Analyse der Kreditwürdigkeit. Die Dauer dieses Prozesses variiert und hängt von verschiedenen Punkten ab, darunter:
1. Vollständigkeit der eingereichten Unterlagen
2. Kreditwürdigkeit des Antragstellers
3. Charakteristika des Kredits (Höhe & Laufzeit)
4. Methode der Risikoanalyse (manuell oder automatisiert)
5. Interne Bearbeitungszeit seitens des Kreditgebers
Manuelle Prüfungsprozesse können, abhängig von der Auslastung der Sachbearbeitenden, einige Tage in Anspruch nehmen. Geldinstitute mit automatisierter Kreditbearbeitung sind in der Regel schneller, da spezielle Computerprogramme die Anträge auf Plausibilität prüfen. Liegen keine Auffälligkeiten oder Unklarheiten vor, beträgt die Genehmigung des Kreditantrags häufig nur wenige Stunden.
Aber Achtung: Die Unterbreitung eines konkreten Kreditangebotes durch die Bank bedeutet nicht, dass der Kredit auch automatisch genehmigt wurde. Mit der Unterzeichnung des Kreditantrages gibt der Kreditnehmer zunächst nur einseitig eine Willenserklärung ab, den entsprechenden Kredit in Anspruch nehmen zu wollen. Die Überweisung durch die Bank erfolgt erst, nachdem die Bonität des Antragstellers überprüft wurde.
Während der Kreditnehmer als Verbraucher ein 14-tägiges Widerrufsrecht hat, ist die Bank an ihre endgültige Entscheidung gebunden, sofern es sich um die Genehmigung eines verbindlichen Kreditantrags handelt. Handelt es sich lediglich um besagtes unverbindliches Kreditangebot nach einer Konditionenanfrage durch den potenziellen Kreditnehmer kann die Bank dieses wieder zurückziehen.
Mangelnde Sicherheiten: Warum viele Kreditanträge an diesem Hürdenlauf scheitern
So vielfältig wie die Gründe für einen Kreditantrag sind, sind auch die Gründe der Ablehnung.
Der Hauptgrund ist zumeist, dass der Antragsteller nicht genügend Sicherheiten für das Darlehen vorweisen kann, etwa aufgrund von befristeten Arbeitsverträgen. Hier kann der Abschluss einer Restschuldversicherung kann eine Option sein. Allerdings ist diese zumeist ausgesprochen kostspielig.
Einen weiteren Ablehnungsgrund bildet ein ungünstiges Zahlungsverhalten in der Vergangenheit. Die Bonität als Zusammenfassung der Kreditwürdigkeit spielt eine weitere entscheidende Rolle. An dieser Stelle rückt auch der gefürchtete negative SCHUFA-Eintrag in den Fokus, der auf frühere finanzielle Schwierigkeiten des Antragsstellers verweist. Auch bestehende Verbindlichkeiten und Rücklastschriften auf Kontoauszügen mindern die Chancen auf einen weiteren Kredit.
Selbstständige, Existenzgründer und Studierende haben es besonders schwer
Personen mit unregelmäßigem Einkommen haben erheblich schlechtere Aussichten auf einen Kredit. Banken gewähren Letztere an Selbstständige und Freiberufler nur nach einer umfassenden Prüfung. Allerdings ist die Selbstständigkeit allein kein automatischer Ablehnungsgrund. Ausnahmslos Existenzgründer haben äußerst geringe Chancen auf eine Kreditzusage.
Auch Studierende in finanziellen Schwierigkeiten stehen vor großen Hürden. Konventionelle Banken genehmigen ihnen in der Regel keinen herkömmlichen Ratenkredit, da häufig eine zu große Abhängigkeit vom Einkommen der Eltern besteht. Eine Alternative bietet hier die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW), die spezielle Studienkredite gewährt.
Trotz Bewilligung keine Auszahlung – wie kommt es dazu?
In seltenen Fällen war die Kreditgenehmigung zunächst erfolgreich und doch erfolgt keine Auszahlung der bewilligten Summe. Gemäß der deutschen Gesetzgebung dürfen Kreditgeber allerdings nur bei erheblichen Vertragsverletzungen seitens des Kreditnehmers von ihren vertraglichen Verpflichtungen zurücktreten. Zu solchen Verletzungen zählen unter anderem Identitätsbetrug oder die Fälschung von Kreditunterlagen.
Ein weiterer zulässiger Grund für die Verweigerung der Kreditauszahlung liegt vor, wenn sich die finanzielle Lage des Kreditnehmers signifikant verschlechtert oder wenn die Werthaltigkeit der gestellten Kreditsicherheiten wackelt. In solchen Fällen haben Kreditgeber das Recht, von der Auszahlung abzusehen, um ihre eigenen Interessen und die finanzielle Integrität des Darlehensprozesses sicherzustellen.
Von der Auswahl zum Antrag: Der Weg zur erfolgreichen Kreditzusage und die Bedeutung der Zusammenstellung erforderlicher Unterlagen
Neben den zahlreichen Voraussetzungen und denkbaren Ablehnungsgründen gibt es jedoch auch einige Tricks, die Chancen auf eine Kreditzusage zu erhöhen. Für eine erste Einschätzung ist es hilfreich, den eigenen SCHUFA-Score zu kennen. Dieser lässt sich zum Beispiel über die SCHUFA-Selbstauskunft erfragen.
Da Banken und Kreditinstitute eine Reihe verschiedener Arten von Darlehen anbieten, sollte noch vor Beginn des Antragsverfahrens die Entscheidung für das passende Angebot getroffen werden.
Ist die Auswahl getroffen und die eigene Kreditwürdigkeit überprüft folgt die Zusammenstellung der erforderlichen Unterlagen. Zwar können diese je nach Kredit unterschiedlich ausfallen, zumeist sind jedoch die letzte Steuererklärung, Gehaltsabrechnungen und Kontoauszüge relevant.
Solides Einkommen als Trumpfkarte: Die Bedeutung der Betrachtung aller Einkommensquellen bei Kreditanträgen
Kreditgeber bevorzugen eine nachweislich stabile Berufshistorie. Ein kürzlich erfolgter Jobwechsel oder eine Lücke im Lebenslauf erschweren die Qualifikation für ein Darlehen oder führen zu einem höheren Zinssatz.
Zweifelsohne lieben Banken Antragssteller mit solidem Einkommen. Daher sollten alle nennenswerten Einkommensquellen bei der Berechnung berücksichtigt werden, einschließlich geringfügiger Beschäftigungen, Nebeneinkünfte aus selbstständigen Tätigkeiten oder Zahlungen aus Früh- oder Altersteilzeitrente. Positiv auf die Budgetberechnung und die Wahrscheinlichkeit einer Kreditgenehmigung wirken sich auch Einkommenssteigerungen, beispielsweise durch die Aufnahme eines Nebenjobs, aus.
Darüber hinaus gilt es als äußerst attraktiv, wenn der potenzielle Kreditnehmer selbst im Besitz einer Immobilie ist. Diese dient der Bank als Sicherheit im Falle von Zahlungsausfällen, da sie als Deckung für die Schulden fungieren kann. Manche Kreditgeber setzen sogar den Besitz einer Immobilie voraus. Gleiches gilt für andere Vermögenswerte wie Fahrzeuge oder weitere Immobilien.
Wie ein durchdachter Finanzplan die Chancen auf eine Kreditgenehmigung maximiert
Die sorgfältige Erstellung eines umfassenden Finanzplanes markiert den initialen Schritt, um die Aussichten auf eine erfolgreiche Kreditgenehmigung zu maximieren. Dabei ist es von besonderer Bedeutung, potenzielle Szenarien während der Kreditprüfung zu berücksichtigen, die die Freigabe des Kredits negativ beeinflussen könnten. Eine gute Vorbereitung erlaubt es, im Vorfeld Lösungsansätze zu konzipieren, um eventuelle Probleme proaktiv anzugehen.
Es ist sinnvoll, bestehende Schulden noch vor der Antragsstellung möglichst abzubezahlen oder viele Altkredite in einem großen Umschuldungskredit zusammenzufassen. Wer gegenwärtig nicht liquide ist, kann das Veräußern von Aktiendepots, die Auflösung von Sparkonten oder die Umwandlung anderer Vermögenswerte, wie beispielsweise alte Erbschaften, in Bargeld in Betracht ziehen.
Hilfreiche Maßnahmen zur Verdeutlichung von Kontobewegungen
Die Eröffnung und Pflege eines Bankkontos stellt für Kreditgeber einen relevanten Aspekt dar, da es als zentraler Kanal für die Einzahlung des bewilligten Kreditbetrags dient. Die Aufzeichnung der Transaktionen auf dem Girokonto gewinnt hierbei an großer Bedeutung. Wenn der Wunsch nach einem Kredit besteht, ist es ratsam, die ausschließliche Verwendung von Bargeld kritisch zu überdenken. Mithilfe des Bankensystem können Finanzinstitute das Einkommen eines Kunden analysieren und abschätzen, ob dieser sich die geplanten Schulden leisten kann.
Die Nutzung des Bankkontos bietet im Übrigen nicht nur den Vorteil der Kreditwürdigkeitsprüfung, sondern auch die Möglichkeit, die Kredithistorie detaillierter zu erfassen und zu beurteilen. Die Bewegungen auf dem eigenen Konto lassen sich mithilfe verschiedener Maßnahmen verdeutlichen, darunter die aktive Nutzung der Dienstleistungen der Bank, die Verwendung der Debitkarte, wobei die Nutzung einer Kreditkarte, sofern vorhanden, bevorzugt wird, die Durchführung von Überweisungen sowie eine Präferenz für Zahlungseingänge auf besagtem Konto.
Die negativen Auswirkungen ungenauer oder veralteter persönlicher Daten
Oft unterschätzt wird die Aktualisierung und Pflege der persönlichen Daten. Ungenaue oder veraltete Informationen können die Bewertung tatsächlich negativ beeinflussen. Je präziser die Grundinformationen sind, desto verlässlicher gestaltet sich die Registrierung, und umso mehr Punkte werden in der Bonitätsbewertung erzielt. Somit ist es unabdingbar, sicherzustellen, dass sämtliche Angaben korrekt sind und keine relevanten Informationen fehlen. Zu den relevanten Daten zählen das Alter, die Adresse, die Telefonnummer, Einkommensverhältnisse und die Bankverbindung.
Warum ein 2. Kreditnehmer mit vorhandenem Vermögen die Kreditvergabe positiv beeinflusst
Weiterhin verbessern sich die Chancen auf die Genehmigung und Auszahlung des Kredits erheblich, indem eine zweite Person als Mitunterzeichner, oft als Bürge bezeichnet, in den Vertrag mit einbezogen wird. Dieser Mitunterzeichner übernimmt die gleiche Verantwortung für die vollständige Rückzahlung des Kredits, somit ist es entscheidend, eine Person zu wählen, die über ein sicheres und ausreichend hohes Einkommen verfügt. Besonders vorteilhaft wirkt es sich zudem aus, wenn der Bürge über Immobilien oder andere wertvolle Vermögenswerte verfügt. Dies verdeutlicht den Kreditgebern die Sicherheit und Zuverlässigkeit der Kreditvergabe unter Einbeziehung einer solchen Bürgschaft.
Allerdings sollte das Hinzuziehen eines Bürgen sollte nur in Ausnahmefällen erfolgen. Denn im Falle von Rückzahlungsschwierigkeiten ist der Bürge der nächste Ansprechpartner der Bank und wird für die verbleibenden Kreditraten in voller Höhe haftbar gemacht. Nicht selten zerbrechen in solchen Situationen langjährige Freundschaften, wenn der Hauptkreditnehmer zahlungsunfähig wird und der Bürge weiterhin zahlen muss.
Der Weg zur Kreditzusage: Strategien, Pläne und Werkzeuge für eine erfolgreiche Genehmigung
Den Weg zur Kreditzusage zu beschreiten, mag anfangs eine große Herausforderung darstellen, doch mit den genannten Strategien und einem klaren, geordneten Plan ist es durchaus möglich, um die Genehmigung zu erreichen. Indem die eigene finanzielle Situation gründlich analysiert, alle relevanten Unterlagen vorbereitet und eine sorgfältige Auswahl bei eventuellen Mitunterzeichnern getroffen wird, legen Antragssteller den Grundstein für eine positive Kreditbewilligung. Die Vielzahl von Tipps und Tricks, sind Werkzeuge, um die besten Konditionen zu erzielen und den Kreditantrag erfolgreich zu gestalten.
Von etwaigen Hürden sollte sich niemand entmutigen lassen
Eine geschickte, wohl überlegten Herangehensweise und eine positive Einstellung öffnen die Tür zu neuen finanziellen Möglichkeiten öffnen. Finanzielle Träume sind durchaus erreichbar – es liegt an am Antragssteller, den ersten Schritt zu machen und auf eine erfolgreiche Kreditzusage hinzuarbeiten.
Um die Motivation weiter zu stärken, ist es hilfreich, die Vielfalt der Wege zu erkennen, die zur Erreichung der finanziellen Ziele beschritten werden können. Die Festlegung von Zwischenzielen kann dabei helfen, den Weg mit klarem Kopf zu betrachten und den Prozess in überschaubare Schritte zu unterteilen. Dies ermöglicht es, sich auf konkrete Meilensteine zu konzentrieren und somit die Gesamtmission in greifbare Abschnitte zu gliedern.